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今年的政府工作報告指出，積極應對人口老齡化，完善發展養老事業和養老產業政策機製。

其中，在完善社會保障和服務政策方麵，除了城鄉居民基礎養老金最低標準再提高20元以外，還新增多項具體的養老措施，比如“推進社區支持的居家養老，強化失能老年人照護，加大對老年助餐服務、康複輔助器具購置和租賃支持力度，擴大普惠養老服務，推動農村養老服務發展，加快建立長期護理保險製度。”

長期護理保險製度（下稱“長護險”）是近年來全國兩會的熱點話題，已連續五年被寫入政府工作報告。

對比曆年政府工作報告中的相關描述，2019年提出“擴大長期護理保險製度試點”；2021年至2023年連續三年提到“穩步推進長期護理保險製度試點”；2024年去掉“試點”二字，提出“推進建立長期護理保險製度”；而今年的措辭調整為“加快建立長期護理保險製度”，或預示長護險製度落地全國正在加速。

自2016年啟動試點以來，長護險發展至今已經八年，但目前仍麵臨覆蓋範圍有限、支付保障水平較低、資金籌集渠道單一等多重挑戰。

中國金融智庫特邀研究員餘豐慧在接受時代周報記者采訪時表示，長護險需要探索多元化的籌資渠道，比如通過調整稅收政策鼓勵更多私人資本參與進來，同時適當提高個人和企業的繳費比例，以確保基金的充足性和穩定性。

長護險試點邁入第九年

長護險是我國社保體係的一部分，是專門為因年老、疾病、傷殘等導致長期失能的人員提供基本生活照料和相關醫療護理服務保障的社會保險製度，被視為繼養老、醫療、工傷、失業、生育五項社會保險之後的“第六險”。與其他社會保險項目相比，長護險最大的不同在於通過互助共濟方式籌集資金。

目前長護險主要針對60周歲及以上、正常參保當地基本醫療保險、經專業人員評估後失能程度達到評估等級二至六級且在評估有效期內的失能人員。

2015年，長護險被寫入“十三五規劃”；2016年，正式啟動試點，首批囊括青島、南通、廣州、長春等35個城市；2020年，新增北京石景山、天津、湘潭等14個試點區域。2025年，長護險製度邁入發展的第九個年頭。

從最新建立長護險製度的區域來看，杭州市從今年1月1日開始開展實施長期護理保險製度，北海市將於2025年6月1日起執行職工長護險製度，2026年1月1日起執行居民長護險製度。

保險公司方麵，相關人士對時代周報記者介紹，截至2023年底，中國人壽已承辦長護險項目70餘個，覆蓋超3800萬人。同時公司在全國多地協助政府探索長護險典型服務模式，為長護險製度的長遠發展提供了可借鑒的“樣本”。

“長護險製度是一項應對人口老齡化挑戰的兜底性民生製度，事關失能群體及家庭的生存尊嚴和社會和諧安定。中國人壽發揮長護險業務承辦經驗、機構網點、專業隊伍及信息係統等方麵優勢，在製度運行的各個環節積極探索，為完善多層次社會保障體係貢獻保險力量。”中國人壽表示。

平安產險方麵也向時代周報記者表示，截至2024年底，平安產險已在8個省18個區縣承辦長期護理保險項目，服務覆蓋參保人數超3000萬，累計支付護理待遇超2.7億元。

平安產險稱，公司不斷深化長護險實踐經驗，在製度設計、風險評估、服務優化、理賠管控等多個關鍵環節提供有力支撐。製度設計方麵，平安產險為不同地區、不同人群製定差異化的保險方案；風險評估方麵，運用數據分析技術，對參保人員的健康狀況、失能風險進行精準評估；理賠管控方麵，通過優化理賠流程與標準，確保理賠處理的及時性與準確性。

五年後失能老人或達1億人

《中國老齡產業發展報告（2021-2022）》數據顯示，截至2022年底，我國60歲及以上老年人口為2.8億人，其中失能和半失能老人數量約為4400萬人。《中國養老服務藍皮書（2012—2021）》提到，預計2025年我國失能和半失能的老年人口預計將增至7279萬人，2030年將達1億人。

根據中國保險行業協會發布的《中國城鎮地區長期護理服務保障研究》，預計長期護理服務需求將在2030年達到3.1萬億元，並在2040年達到近6.6萬億元。

當前，長護險對參保人員實行終身繳費製，籌資方式包括個人、單位和財政補助。長護險的錢從哪裏來？是接下來需要解決的關鍵問題。

今年1月17日，國家醫保局召開醫保部門“保障人民健康，賦能經濟發展”主題新聞發布會。據介紹，截至目前，全國共有49個城市參與試點，超過1.8億人參保，累計超過260萬人享受待遇，基金支出超800億元。

今年全國兩會期間，全國人大代表、戰略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳提交了關於加快建立長護險製度的相關議案。其指出，目前長護險仍然麵臨著多重挑戰，比如覆蓋範圍有限、支付保障水平較低、資金籌集渠道單一、缺乏全國統一的失能等級評估標準等。

針對籌資機製，周燕芳認為，目前長護險的籌資機製主要依賴醫保撥款或政府補貼，個人和企業繳費比例過低。在長護險首批試點城市的籌資構成中，醫保基金平均承擔70%，財政補貼20%，個人繳費僅占10%。

周燕芳建議為長護險建立獨立籌資渠道，可參考日本“40歲強製參保”機製，讓個人、企業以及財政三方按工資基數的一定比例進行籌資，探索建立個人長護險賬戶，允許醫保個人賬戶資金適度劃轉，探索家庭共濟使用機製等。

餘豐慧在接受時代周報記者采訪時表示，目前長護險的資金來源主要依賴於醫保撥款或政府補貼，這種模式雖然在初期有助於快速推進項目實施，但長遠來看並不具備可持續性。個人和企業繳費比例過低，不僅無法充分調動社會資源，還可能給公共財政帶來負擔。因此，需要探索多元化的籌資渠道，比如通過調整稅收政策鼓勵更多私人資本參與進來，同時適當提高個人和企業的繳費比例，以確保基金的充足性和穩定性。

值得一提的是，目前我國在失能等級評估標準上仍然缺乏全國統一規範，目前各地采用的老年人能力評估工具存在差異，比如上海實行六級評估，青島采用五級製，成都則分四級。

2024年12月，國務院發布的《關於深化養老服務改革發展的意見》提出，要合理確定經濟困難失能老年人護理補貼覆蓋範圍和補貼標準，做好長期護理保險與經濟困難的高齡、失能老年人護理補貼等政策的銜接工作。同時，開展縣域養老服務體係創新試點，支持試點地區優化資源配置。

“不同地區之間評估標準不一，容易導致服務提供和資金使用的不合理分配。為了解決這一問題，應該盡快出台一套科學、合理且具有可操作性的評估標準體係，並加強對地方執行情況的監督指導，確保各地能夠按照統一的標準進行操作，從而提升整體服務質量和社會滿意度。此外，還可以考慮引入第三方評估機構，增加透明度和公信力。”餘豐慧表示。